A raíz de las iniciativas legislativas presentadas durante el pasado año tendientes a modificar la ley de usura y crear procedimientos para la reestructuración de la deuda de personas físicas, surgió una polémica respecto al rol del Banco Central frente a los abusos por la aplicación de tasas de interés exorbitantes que suelen afectar a los segmentos más pobres de la población.
A comienzos del año el senador Guido Manini escribió en su cuenta de Twitter que “el proyecto de ley presentado por Cabildo Abierto sobre la reestructura de las deudas de las personas físicas busca hacer justicia a muchos uruguayos que han sido víctimas de la usura desmedida, ante la permisividad del Banco Central”.
En una entrevista brindada a un programa de cable del interior, Manini manifestó que “se terminan pagando intereses de ciento y pico por ciento en un país donde la inflación no llega a dos dígitos. O sea, que no tiene gollete y se lo permite hacer”. “Lo hacen financieras que dependen de los bancos principales, casi todas ellas”, agregó. “Esa usura termina con que el ciudadano no tiene más forma de salir. Entra en una calesita de la cual no tiene salida”.
El proyecto de ley mencionado fue presentado el 7 de octubre e ingresó a la comisión de hacienda del Senado que está integrada por los legisladores Jorge Gandini, Sergio Botana, Amín Niffouri (PN), Tabaré Viera (PC), Guido Manini (CA), Danilo Astori, Mario Bergara, Sandra Lazo y Silvia Nane (FA).
En la extensa exposición de motivos se indica que “las ideas rectoras” que se proponen a través del procedimiento “tiene su fuente en la legislación de Nueva Zelanda, la que por su sencillez, practicidad y equidad nos parece más adecuada a la realidad nacional”. Y agrega: “se pretende legislar un único proceso para las personas físicas que se encuentren en estado de crisis económico-financiera que no sean titulares de bienes, o que su activo sea su única vivienda con un valor equivalente al establecido para su incorporación como bien de familia y/o sus ingresos anuales sean menores o iguales a la suma de UI 120.000 (aproximadamente un año de 3 salarios mínimos mensuales). El proyecto original consta de 23 artículos y establece que sería una norma de orden público, por lo cual las partes no podrían contratar en contrario a lo allí establecido.
Cabe señalar que también el diputado Daniel Peña (Partido de la Gente) elaboró una iniciativa legislativa que tiene por finalidad reformar y ampliar el alcance de la ley de usura, para evitar la “muerte civil” de aquellos que acuden al crédito.
Jerarca del BCU reaccionó ante proyecto contra usura
“Se está mal informando cuando se dice que el Banco Central mira para el costado cuando se cobran altas tasas de interés. El banco aplica la ley”, publicó el economista José Antonio Licandro en su cuenta de Twitter, el sábado 2 de enero. La reacción del jerarca del BCU -Intendente de Regulación Financiera de la Superintendencia de Servicios Financieros- a las declaraciones del senador Guido Manini Ríos sobre el tema de las tasas de interés usurarias intentó deslindar la responsabilidad del regulador en el control de aquellas. Respecto a sus afirmaciones La Mañana intentó contactar a Licandro, pero no hubo respuesta.
Por otro lado, fuentes consultadas del sistema financiero confirman que el mecanismo de fijación de tasas de usura está determinada por ley, pero que es el BCU el encargado de regularla y aplicarla. En caso de que una institución exceda la tasa de usura, el BCU no solo tiene la capacidad, sino la obligación de asegurarse de que las tasas se mantengan dentro de los límites legales.
La misma fuente agregó que en los últimos años se produjeron cambios en la forma de cálculo que habrían facilitado una extraordinaria alza en las tasas que se aplican a los préstamos a familias. Agregan que ninguna ley que regule al sistema financiero se hace sin consultar al BCU, aclarando que si el BCU le hubiera dado importancia al tema, podría haber promovido los cambios normativos correspondientes.
“Esperemos que si el banco aplica una ley que entiende que es excesiva, entonces que apoye la modificación”, dijo la Dra. Dora Szafir.
En tanto, la Dra. Dora Szafir, exjuez y experta en derecho civil y relaciones de consumo, dijo a propósito de las declaraciones del jerarca del BC que “es evidente que están aplicando la ley, pero no la quieren cambiar”.
“Si evidentemente ellos no miran para el costado, entonces miran de frente y apoyan la ley. Hay intereses casi de un 300% en el día de hoy, es necesario que apoyen el cambio legal de la ley. Ellos están cumpliendo la ley, pero pueden influenciar para que se apruebe la ley nueva que va a modificar a la anterior y va a mejorar la situación actual de los deudores”, agregó Szafir en entrevista con La Mañana.
“Me parece que existe una usura legalizada, la Constitución no permite un interés excesivo. Si los actuales intereses no son excesivos, ¿Cuánto lo son? No pueden hacerse los tontos y pensar que los demás somos tan tontos. Hay algo que no funciona, se habla de que los intereses son excesivos, pero luego nadie quiere ir contra los bancos o las financieras. Esperemos que si el banco aplica una ley que entiende que es excesiva, entonces que apoye la modificación”, añadió la catedrática.
El pasado domingo se publicó un artículo en el diario El País titulado: “Crédito al consumo: cómo elegirlo y qué tener en cuenta a la hora de pedirlo”. Al final del mismo utilizando como fuente al Banco Central se indica respecto de los préstamos personales que se conocen así porque “generalmente para concederlos, no se exige garantía específica que los respalde. Por esa razón, son más caros”.
En respuesta, Szafir opinó que “son más caros porque la ley permite superar la tasa media en porcentajes disparatados y porque se permite la capitalización de esos préstamos”. “Quien cae en mora y se capitaliza esa deuda que contrae, no sale nunca más. Una cosa es que sea caro y otra cosa es que usuraria desde el punto de vista conceptual aunque desde el punto de vista legal esté permitido”, agregó.
“La Constitución tiene un concepto y la ley viola ese concepto. No les importa a quienes cobran esos intereses. Si la ley dice no se permite la usura, no se permite un interés excesivo, porque eso quiere decir usura, es decir interés excesivo. ¿Cómo ponen esos disparates que ellos mismos reconocen que son altos y, sin embargo, los permiten legalmente, con una ley que viola la Constitución? No hay que ignorar lo que ellos dicen, porque si no miran para el costado nos parece perfecto, por suerte tenemos un Banco Central que puede apoyar la reforma”, advirtió Szafir.
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