Expertos plantearon la importancia de generar mecanismos para la protección contra la usura y sobreendeudamiento, el tema ya está en la agenda parlamentaria de Argentina, Brasil y Uruguay
El pasado lunes 7 de mayo, en el marco de la conferencia virtual denominada Sobreendeudamiento del consumidor. Propuestas de regulación del tema a nivel Mercosur y en el Uruguay, organizado por el Centro de Estudios Salvador (CES), disertaron la Dra. Dora Szafir, exjueza y profesora referente del Derecho del Consumidor en Uruguay y, desde Argentina, el Dr. S. Sebastián Barocelli, especialista en Derecho del Consumidor, profesor en la USAL y secretario académico del Instituto Argentino del Derecho del Consumidor (IADC).
Para Szafir, la situación es más seria que con respecto a años anteriores “a raíz de lo que va a suceder cuando termine la pandemia”. Sostuvo que este panorama “va a incidir muchísimo en el sobreendeudamiento de personas que no van a poder cumplir con sus obligaciones” porque hay “mucha gente en seguro de paro, que ha quedado sin trabajo, que se ha enfermado”. “Todo eso les ha requerido gastos que impiden que puedan pagar deudas que ya tenían contraídas o que contraigan nuevas deudas, que los va a llevar a una situación de vulnerabilidad”, subrayó.
Argentina promueve iniciativa regional
La experta uruguaya apuntó a la importancia de que las distintas iniciativas parlamentarias de Argentina, Brasil y Uruguay tengan su “pronta aprobación”, y destacó que el tema ya está en la mesa del Comité Técnico n° 7 del Mercosur, debido a que, por iniciativa de Argentina, desde el 22 de enero se estudia el Proyecto de Resolución N° 01/21: “Protección a las consumidoras y los consumidores hipervulnerables”.
El proyecto “intenta abordar esta cuestión, no solamente desde el lado de la prevención del sobreendeudamiento, sino también sobre la necesidad de establecer herramientas en cada uno de los Estados, que aborden la cuestión de tratamiento y saneamiento de los consumidores sobreendeudados”, afirmó Szafir.
Asimismo, el proyecto se enfoca en la tutela de aquellos que se encuentran en situación de hipervulnerabilidad y en la importancia de la “educación financiera”. La exjueza ponderó que el proyecto del Mercosur esté enfocado en el hipervulnerable, y que establezca la obligación de los Estados de protegerlo de una manera más efectiva y con mayor tutela.
La iniciativa que analiza el bloque propone crear campañas de información que promocionen los derechos y responsabilidades del consumidor en la operativa de crédito; supervisar y regular la actividad publicitaria del sector crediticio y las prácticas comerciales que puedan resultar abusivas; y supervisar las cláusulas crediticias abusivas y las operaciones de crédito al consumo.
Por su parte, Barocelli señaló que la iniciativa del bloque, “en primer lugar busca caracterizar a qué situaciones va a enfocar su ámbito de aplicación”. Identifica al sobreendeudamiento como una “situación caracterizada por la imposibilidad del consumidor para afrontar el cumplimiento de las obligaciones exigibles –o de pronta exigibilidad–, que compromete el acceso y el goce de bienes esenciales”.
Destacó además que se establece un “principio de préstamo responsable” que pone en cuestión la poca información dada al cliente y la forma laxa en las que se otorgan créditos.
Barocelli expresó que “el sobreendeudamiento de los consumidores es una realidad que la pandemia ha acentuado e implica una problemática económica, social y en muchos casos hasta de salud”. “Nuestros organismos jurídicos no encuentran herramientas adecuadas para su tratamiento integral”, alertó.
El caso de Uruguay
En 2020 se ingresó un proyecto de ley en el Parlamento uruguayo sobre reestructuración de deuda de las personas físicas impulsado por el partido Cabildo Abierto, todavía a estudio de la comisión de Hacienda de la cámara de Senadores.
Szafir valoró positivamente el proyecto de ley porque “toma en cuenta, de alguna manera, al hipervulnerable, es decir, a las personas de bajos recursos”. La abogada destacó que el articulado prevé “un procedimiento ágil y sencillo para aquellos que realmente tienen una necesidad imperiosa de que se termine con esta situación de endeudamiento que los saca del mercado, los saca prácticamente de la vida comercial y económica”. “Realmente es una muerte civil. Porque no pueden adquirir un préstamo, no pueden alquilar un apartamento o una casa, porque nadie les va a salir de garantía”, señaló.
“Son una cantidad de complicaciones alrededor de esta situación, que ameritan tomar en consideración una legislación sobre todo para ese hipervulnerable que, aunque quiera pagar, su situación económica no se lo permite”, sostuvo Szafir. Además subrayó que el proyecto uruguayo “no habla solo del deudor consumidor, sino de todos los deudores de esas características, sean o no consumidores”.
Según la especialista, “no podemos pretender crear procedimientos engorrosos como los concursos comerciales. Porque acá tenemos un deudor que no entiende qué es lo que debe”. Por eso el proyecto “trata de proteger al pequeño deudor, el que tiene bajos ingresos y no tiene un patrimonio solvente”, explicó. Asimismo, Szafir advirtió que “tiene que ser un deudor de buena fe, inculpable. Aquel que entra en esta situación porque lo llevaron las circunstancias”.
Las causas del sobreendeudamiento
En primer lugar, Szafir señaló la “falta de conocimiento en materia de préstamos, de endeudamiento”. Advirtió que la gente “no sabe a qué se está comprometiendo cuando asume la posibilidad de que, si cae en mora, va a pagar un interés altísimo”. “Pasa cualquier circunstancia que lo haga incumplir y la montaña que se le viene encima no la puede entender, ni prever”, agregó. A su vez, está “la batería de ofertas publicitarias respecto a los préstamos, que parecen que son la panacea, que van a solucionar la vida a las personas”.
Szafir apuntó a que estas financieras “deben informar cuál es la tasa efectiva anual”. En las publicidades “se pierde un montón de tiempo en decir cosas intrascendentes, que son taxativas de la voluntad de los sujetos, pero no ponen las tasas de interés; y si la ponen, la ponen en blanquito y que pase rápidamente, de manera de que no se pueda leer”. Según manifestó, esas publicidades deberían controlarse.
Por otro lado, señaló la “falta de información de las consecuencias” y aseguró que “no se da la información adecuada cuando alguien va a sacar un préstamo”. “Se les da tantas facilidades, se lo entusiasma tanto con propagandas, que las personas no miden las consecuencias, y esas consecuencias no se informan”, dijo Szafir.
Además, la gente se sobreendeuda “porque se permite cobrar intereses altísimos”. En nuestro país, en este momento “la tasa de mora de una tarjeta de crédito es entre 110 y 120% + un 22% de IVA, que va por encima de esa tasa permitida”, indicó.
“La tasa media se puede superar en cifras muy altas. En un 55% para el interés compensatorio y el 80% para el interés moratorio. Estamos realmente en una situación donde el que no pudo pagar y cae en mora, no tiene posibilidades de salir. Los altos intereses permitidos se capitalizan mensualmente y una deuda inicial de 27 mil pesos se puede transformar en una de un millón en unos años”, remarcó Szafir.
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