La Asociación de Bancarios del Uruguay (AEBU) realizó un pedido de acceso público de información para conocer la situación de los deudores en Uruguay. Por otro lado, aclaró en un informe que existen diversas situaciones de endeudamiento que no están registradas, ya sea porque no están reguladas por el Banco Central del Uruguay (BCU) o porque se realizan en ámbitos informales.
Por lo tanto, más allá de las cifras que se pueden comprobar, habría una cantidad importante de deudores cuyos datos no se encuentran aún cuantificados. Una de las pocas fuentes de información para conocer la cantidad de personas en situaciones financieramente problemáticas es la Central de Riesgos del BCU, pero los datos suelen tener algunos meses de atraso y no poseen un detalle exacto de las deudas, más cuando estas pasan de un sistema formal, como ser bancos o financieras, a los denominados “estudios jurídicos”, que no son otra cosa que centros de cobro de forma compulsiva.
De esta manera, las personas dentro de la Central de Riesgo aparecen únicamente con las deudas que tienen en el sistema financiero que informa al BCU que son bancos, bancos de inversión, casas financieras, IFE y cooperativas de intermediación financiera.
Pero cuando esta deuda se vende a un estudio jurídico, deja de figurar en la base de datos, porque sale de los balances de los bancos o la financiera. O sea, el deudor sigue siéndolo, pero en otro ámbito y no hay ningún registro.
El informe de Aebu revela que, haciendo un cruzamiento con las estadísticas de la población y considerando al total de personas mayores a 18 años, el 71% actualmente figuran como tomadores de crédito para el BCU. “Esto quiere decir que la gran mayoría de la población, por una u otra razón, tiene algún vínculo con el sistema financiero formal”, se indica.
Ahí es donde entran a jugar las clasificaciones del BCU que van de 1 a 5 (con intermedios dentro de estos rangos, por ejemplo, 1A, 1C, etc.). Lo importante en el tema es la calificación que se tiene porque influye, por ejemplo, a la hora de solicitar un crédito. En el BCU hay calificaciones para 1 932 760 personas o empresas. En la categoría 1 (capacidad de pago fuerte) existen 1 082 008, lo cual representa el 56%. En la 2 (capacidad de pago adecuada) 131 454 (7%), en 3 (capacidad de pago comprometida) 31 698 (2%), en la 4 (capacidad de pago muy comprometida) 18 787 (1%) y en la 5 (irrecuperables) 668 813 (35%).
En la 5 se trata de casos de clara evidencia de incobrabilidad, con atrasos mayores a 180 días en los pagos y de más de 120 días en la presentación de información.
En el informe de Aebu también se indica que la población mayor a 18 años está compuesta por aproximadamente un 52% de mujeres y 48% de hombres. En el total de deudores la proporción es bastante similar (53% y 47% respectivamente), por lo cual son más las mujeres deudoras.
En categoría 1, el 55% son mujeres y el 45% hombres, y en la 5 se divide en 50% para cada sexo.
Si se analiza dentro del sexo, en la categoría 1 (capacidad de pago fuerte), están el 58% de las mujeres deudoras, mientras que están también el 54% de los hombres deudores. Por otra parte, en la categoría 5 (irrecuperables) están un tercio de las mujeres (33%) y un 37% de los hombres.
Dentro de las mujeres un tercio figura como irrecuperable en cuanto a los créditos, lo cual es superado por la cantidad de hombres.
Cuando se analiza los deudores por edad, se observa que un 29% son menores a 36 años, el 58% tienen entre 36 y 70, y el 12% son mayores a 70.
Si se observan los extremos, los menores de 35 años en categoría 1 (capacidad de pago fuerte) está en 49% y como irrecuperables el 41%, según las cifras del informe.
Por lo tanto, se puede inferir que ya existe toda una generación que a futuro tendrá serios problemas a la hora de acceder al crédito. La mitad de los deudores del sistema financiero menores de 35 años están calificados como irrecuperables. El promedio a la baja de irrecuperables totales (35%) se da porque en categoría 5 los mayores de 71 años son solamente el 25%. Esto sin duda porque sus créditos se descuentan de la jubilación.
690 000 personas
El informe de Aebu señala que “si se centra el análisis en los deudores ‘problemáticos’ (para los que se toman las categorías 4 y 5), probablemente sobre endeudados y hacia los cuales se está intentando legislar, se observa que representan el 36% de los deudores, aproximadamente 690 000 personas. Es decir, más de un tercio de los deudores y aproximadamente un cuarto de la población mayor a 18 años se encuentra en una situación comprometida respecto a su financiamiento con el sector regulado”.
Por sexo, el estudio indica que se observa cómo en cualquier tramo de edad los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos de sus créditos y, por ende, cuentan con una peor calificación. Puntualmente, el segmento más complicado es el de los hombres menores a 35 años, de los cuales un 44% son “problemáticos”.
El informe concluye que “del total de deudores pertenecientes al sector familia, el 36% tiene categorías crediticias problemáticas y no gozan de buena ‘salud financiera’, por lo que cuentan con grandes dificultades para acceder al financiamiento formal de calidad”.
A su vez, “en general los más jóvenes y los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos estipulados en un crédito y, por ende, son quienes están peor calificados. Esto resulta un poco contradictorio, puesto que, a la hora de acceder a un crédito por primera vez, diversos estudios muestran que hay sesgos de género que desfavorecen a las mujeres. Mientras que los datos muestran que son mejores pagadoras”.
Otros sectores
Aparte de “Familias”, los sectores que cuentan con más proporción de créditos irrecuperables son Agricultura y Comercio. Mientras que Enseñanza y Actividades inmobiliarias tienen a más del 70% de sus créditos catalogados como de “capacidad de pago fuerte”. Centrando el análisis sólo en los deudores que están en una categoría crítica (4 y 5), se procede a observar a qué sector pertenecen: Actividades Inmobiliarias 5%, Agricultura 4%, Comercio 37%, Enseñanza 1%, Ganadería 22%, Industria 1%, Transporte y almacenamiento 8% y Otros 21%.
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